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개인회생제도는 재정적 위기에 처한 개인이 다시 경제적으로 회복할 수 있도록 도와주는 제도예요. 단순히 채무를 없애는 것이 아니라, 현실적으로 감당할 수 있는 범위 내에서 채무를 조정하고 새로운 시작을 할 수 있게 해준답니다.
2025년부터는 일부 기준이 변경되면서 더 많은 사람들이 제도의 혜택을 받을 수 있게 되었어요. 하지만 조건을 정확히 모르면 신청조차 어려운 게 현실이에요.
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📌 개인회생이란 무엇인가요?
개인회생절차는 '채무자 회생 및 파산에 관한 법률'에 따라 시행되는 제도로, 일정한 수입이 있는 채무자가 채무를 일정 기간 동안 분할 상환하고, 이후 남은 채무에 대해 면책을 받는 절차예요.
즉, 급여소득자나 영업소득자가 정기적으로 돈을 벌 수 있다는 전제 하에, 일정 기간 동안 일정한 비율로 채무를 갚고 나머지는 탕감받는 것이 핵심이에요.
이 절차를 통해 채권자도 정당한 방법으로 변제를 받고, 채무자도 새로운 인생을 시작할 수 있는 기회를 얻게 되는 구조랍니다.
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📌 개인회생과 파산의 차이
개인회생과 개인파산은 목적과 절차가 달라요. 개인회생은 일정한 수입이 전제되어야 하며, 일정 기간 동안 일정 금액을 상환하면 나머지를 면책받을 수 있어요.
반면, 파산은 소득이 전혀 없거나 상환 능력이 없다고 판단될 경우에 신청하게 되며, 파산선고와 동시에 면책을 신청하는 방식이죠.
파산은 모든 재산이 청산되지만, 개인회생은 일정한 생활비를 보장한 상태에서 채무를 상환하는 점이 다르답니다.
⚖️ 개인회생 vs 개인파산 비교표
| 구분 | 개인회생 | 개인파산 |
|---|---|---|
| 소득 조건 | 지속적인 수입 필요 | 무소득 또는 상환불가 |
| 채무 감면 | 일부 상환 후 잔여 채무 면제 | 전액 면제 (면책결정 후) |
| 불이익 여부 | 거의 없음 | 경우에 따라 자격제한 발생 |
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📌 개인회생 신청 자격조건
개인회생을 신청하려면 법에서 정한 자격요건을 충족해야 해요. 단순히 '빚이 많다'고 해서 모두 신청할 수 있는 건 아니에요. 핵심은 "지속적인 수입이 있는가?"예요.
📌 첫째, 채무 금액 기준이 있어요. 담보가 있는 채무는 15억 원 이하, 담보가 없는 일반 채무는 10억 원 이하이어야 신청이 가능해요.
📌 둘째, 수입이 있어야 해요. 급여소득자는 정규직뿐만 아니라 비정규직, 아르바이트, 파트타이머, 일용직 모두 포함돼요. 소득신고 여부는 중요하지 않아요!
📌 셋째, 영업소득자도 가능해요. 부동산 임대, 농업, 사업소득 등 계속적 수입이 있다면 자격 조건에 포함돼요.
📌 넷째, 파산 원인이 있거나 그런 우려가 있어야 해요. 즉, 현재의 빚을 수입으로 감당하기 어려운 상태여야 한다는 뜻이죠.
📋 개인회생 신청 조건 요약표
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 채무 한도 | 담보 15억, 무담보 10억 이하 |
| 수입 조건 | 지속적·반복적 수입 있어야 함 |
| 수입 형태 | 급여, 영업, 임대, 농업 등 |
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📌 신청 시 불이익은 없을까?
많은 분들이 개인회생을 하면 '불이익이 클까봐' 걱정하시는데요. 사실상 불이익은 거의 없어요. 오히려 도움되는 점이 훨씬 많답니다.
✅ 회생 인가가 되면 연체 정보가 해제돼요. 은행연합회에서 채무자 정보를 갱신하게 돼요.
✅ 채권자에게 독촉을 받지 않아요. 회생 개시 결정 후엔 모든 채권추심이 중지되죠.
✅ 파산과 달리 자격 제한도 없어요. 면허 취득이나 자격시험 응시에도 영향을 주지 않아요.
🛡️ 개인회생 혜택 요약
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 신용 회복 | 연체 해제 및 추심 중지 |
| 불이익 여부 | 사실상 없음 |
| 생활 유지 | 최저생계비 보장 |
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FAQ
Q1. 개인회생하면 신용등급은 어떻게 되나요?
A1. 회생 인가 전까지는 연체 정보가 유지되지만, 인가 후엔 정보가 해제되며 차차 신용이 회복돼요.
Q2. 회생 중에도 대출이나 신용카드 사용이 가능한가요?
A2. 원칙적으로 제한돼요. 회생기간에는 신용거래가 어렵지만 인가 후 수년이 지나면 다시 가능해져요.
Q3. 군인이나 공무원도 개인회생 신청 가능한가요?
A3. 네! 직업에 제한은 없어요. 일정 수입만 있으면 신청 가능해요.
Q4. 개인회생 신청하면 가족한테 연락이 가나요?
A4. 아니요. 가족에게 통보되지 않아요. 개인정보 보호 원칙이 철저하게 지켜져요.
Q5. 1인 자영업자도 신청 가능한가요?
A5. 네! 소득이 반복적으로 발생한다면 영업소득자로 분류되어 신청 가능해요.
Q6. 과거에 회생을 한 적이 있어도 또 신청할 수 있나요?
A6. 네! 다만 일정 기간이 지나야 다시 신청 가능하고, 법원 판단이 필요해요.
Q7. 회생 인가되기까지 얼마나 걸리나요?
A7. 보통 6개월 정도 걸려요. 서류 준비와 법원 심사 시간이 필요하거든요.
Q8. 지금 신청하면 내 채무도 면제될까요?
A8. 조건만 충족되면 대부분 면책 받아요. 다만 성실한 상환계획이 필요해요.